Superintendencia de Pensiones - Gobierno de Chile

Las pensiones de vejez y el SCOMP

Cuando un afiliado o afiliada al sistema de AFP cumple con el requisito legal de edad para jubilarse por vejez, es decir, tiene 60 años si es mujer y 65 años si es hombre, también llegan las dudas. ¿Cuánto ahorré por cotizaciones en la AFP? ¿Me alcanzará lo que tengo para una pensión? ¿Qué tipo de pensiones tiene el sistema y cuál me conviene? ¿Debo pagar por ese trámite? ¿Cuánto demoraré en cobrar la pensión? Preguntas como éstas se hacen quienes evalúan iniciar la etapa de retiro y es importante saber que las respuestas están en el llamado Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión: SCOMP.

¿Qué es el SCOMP?

El SCOMP es una plataforma interconectada en la que todas las AFP y compañías de seguros de vida consolidan la información necesaria en la que afiliados y beneficiarios de pensiones de sobrevivencia pueden consultar, sin costo alguno, sobre las opciones de pensión que pueden obtener al momento de jubilarse, según el monto que hayan logrado acumular con sus cotizaciones obligatorias en la AFP y, si es el caso, también con sus ahorros previsionales de tipo voluntario.

Fue creado por la Ley N° 19.934 y comenzó a operar el 19 de agosto de 2004, con el objetivo de entregar a los afiliados y beneficiarios de pensión de sobrevivencia (viudas, viudos, hijas e hijos del afiliado fallecido) que consultan en el sistema, información completa y comparable respecto de las cuatro modalidades de pensión que rigen en el sistema chileno:

  • Retiro Programado: pagado por una AFP
  • Renta Vitalicia Inmediata: pagada por una compañía de seguros de vida.
  • Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida: pagada por AFP y compañía de seguros.
  • Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado: pagada por AFP y compañía de seguros.

Para consultar por ofertas de pensión en el SCOMP, el afiliado o afiliada deben tener recursos suficientes para financiar una renta vitalicia por un monto, al menos, igual al valor de la pensión básica solidaria (PBS). A la fecha, la PBS de vejez tiene un valor de $ 107.304.

¿Cómo funciona el SCOMP?

Cuando una persona ha cumplido el requisito legal de edad para pensionarse por vejez (de 60 años si es mujer y 65 años si es hombre) y toma la decisión de hacerlo, lo primero que debe hacer es solicitar en su AFP el llamado Certificado de Saldo. Este documento contiene un resumen completo del total de los ahorros previsionales que tiene esa persona en su cuenta de capitalización individual obligatoria en la AFP (donde cotizaba por el 10% de su renta imponible) y, si es el caso, también de su ahorro previsional voluntario (APV) y/o lo que haya destinado en una cuenta de ahorro voluntario, también conocida como Cuenta 2.

Iniciado el trámite, los pasos que vienen son:

  1. Una vez que la AFP recibe del afiliado o afiliada la solicitud de obtener su Certificado de Saldo, la AFP debe calcular la totalidad de los fondos que tiene su cliente y luego de traspasar toda la información al documento, procede a enviarlo a la dirección postal de la persona (generalmente el domicilio). El Certificado de Saldo tiene una vigencia de 35 días corridos contados desde su emisión.
  2. En paralelo, la AFP también envía esa misma información electrónicamente al SCOMP, momento a partir del cual queda disponible para todas las AFP y compañías de seguros de vida, con el objetivo de que con los datos puedan elaborar sus propuestas de pensión para quien ha iniciado el trámite.
  3. Efectuado lo anterior, en un plazo máximo de 3 días hábiles las AFP y las compañías de seguros deben ingresar al SCOMP las propuestas de pensión que han diseñado para la persona que inició la consulta, de acuerdo a los fondos que tiene para financiar su jubilación. Con todo esos antecedentes, el SCOMP procede a emitir un Certificado de Ofertas que contiene las distintas alternativas de pensión que puede obtener la persona, según las cuatro modalidades vigentes. Vea en qué consiste cada una de las modalidades.
  4. El Certificado de Ofertas de Pensión que emite el SCOMP será remitido al afiliado o afiliada que inició la consulta sólo mediante carta certificada a su dirección postal (domicilio). Este certificado es gratuito y exclusivamente propiedad del afiliado o afiliada.

¿Para qué me sirve el Certificado de Ofertas del SCOMP?

El Certificado de Ofertas que emite el SCOMP y que recibe el afiliada o afiliada es un documento que contiene toda la información comparable sobre las ofertas de pensión por retiro programado y por renta vitalicia que se generan para el caso particular del afiliado o afiliada que ha hecho la consulta, de acuerdo a los fondos con que cuenta.

Se trata de una herramienta que ha sido diseñada para permitir a la persona comprender y comparar los montos de las pensiones que les ofrecen, las diferencias entre las modalidades de pensión vigentes y el pago de comisiones que deben hacer en cada caso, entre otros temas.

La idea es que con ese documento el afiliado o afiliada pueda analizar y comparar las ofertas disponibles de pensión y tener el tiempo necesario para tomar una decisión debidamente informada y la que más le acomode. Sólo con el Certificado de Ofertas original emitido por el SCOMP es que se debe proceder a elegir la modalidad de pensión.


El afiliado o afiliada pueden comparar las ofertas que están en el certificado emitido por SCOMP, pero no tienen obligación de tomar alguna de ellas. Y es que también pueden recibir ofertas externas de las compañías de seguros que incluso hayan presentado una oferta en el SCOMP. Si ese es el caso, la compañía de seguros en su oferta externa debe proponer un monto superior al de la oferta inicial.

Con el Certificado de Ofertas de Pensión...

El afiliado o afiliada tiene toda la información a mano, de manera comprensible y comparable, de las distintas opciones para pensionarse.

Así, lo que viene es:

  • Continuar su trámite de pensión en su AFP o en la que el afiliado o afiliada prefiera.
  • Optar por una de las ofertas que contiene el certificado emitido por el SCOMP.
  • Optar por una oferta externa.
  • Solicitar la realización de un remate.
  • No optar por alguna de las ofertas y pensionarse más tarde. Es importante saber que el afiliado o afiliada no está obligado a continuar con el trámite de pensión, ya que puede desistir y postergar su jubilación para cuando lo desee.

Una persona no está obligada a pensionarse en la misma AFP en la que se encuentra afiliada al momento de iniciar el trámite de pensión. Además, puede realizar hasta tres consultas en el SCOMP durante el período de vigencia de cada Certificado de Saldo emitido por la AFP.

Mejoras y nuevas exigencias al SCOMP

En enero de este año, la Superintendencia de Pensiones y la Comisión para el Mercado Financiero publicaron una norma que hace más comprensible el Certificado de Ofertas de Pensión que emite el SCOMP. La idea es que los cambios ayuden a las personas a comparar mejor los montos de las pensiones que se ofrecen, las diferencias entre las modalidades de pensión vigentes y el pago de comisiones en cada caso, entre otros temas.

Para eso, la nueva norma establece que:

  • Los Certificados de Ofertas del SCOMP deberán presentar los montos de pensión en pesos y no sólo en Unidades de Fomento (UF), como ocurre en la actualidad. Además, deberán presentar las diferencias anuales en el monto de la pensión entre las ofertas de retiro programado y entre las ofertas de rentas vitalicias, es decir, lo que dejaría de recibir el afiliado en un año si selecciona una oferta distinta de la que ofrece el mayor monto de pensión para una misma modalidad.
  • También se facilitará la disposición de documentos para el afiliado o afiliada, permitiendo que SCOMP le entregue el Certificado de Ofertas a través del sitio privado que tiene en su AFP (AFP virtual) o lo envíe a su correo electrónico personal.
  • En el caso que un afiliado o afiliada solicite ofertas a SCOMP a través de un agente de ventas de rentas vitalicias, el Certificado de Ofertas deberá presentar el monto de pensión neto a pagar, es decir, descontando la comisión que cobra el agente sólo en el caso de la oferta de la compañía en la que trabaja.
  • En el caso de las ofertas de rentas vitalicias de las restantes compañías de seguros, los montos de pensión se presentarán en términos brutos, es decir, sin considerar la comisión de intermediación. Esto permitirá transparentar los costos de comisiones.
  • Otra mejora es que se crea una instancia previa a la selección de una determinada oferta de renta vitalicia por parte del afiliado o afiliada, en la que deberá dejar constancia que está en conocimiento de la existencia de otras ofertas disponibles, de mayor monto que la escogida, para la misma modalidad y condiciones especiales de cobertura. Esto, en el caso que no elija la opción de mayor monto.

Desde la publicación de la nueva norma que perfecciona el funcionamiento del SCOMP, lo que ocurrió el 4 de enero de este año, la administración del sistema tiene un plazo de entre siete y 11 meses para implementar las nuevas disposiciones.

¿Necesito contratar un asesor previsional para pensionarme?

Lo primero a tener presente es que hacer la consulta en el SCOMP es obligatorio y también un proceso completamente gratuito para el afiliado, afiliada o los beneficiarios de pensión de sobrevivencia. Sin embargo, hay quienes prefieren contratar a un asesor previsional para que realice el trámite de pensión y si es así, el afiliado o afiliada debe tener claro que:

Un asesor previsional puede cobrarle comisión por hacer el trámite de pensión, la que generalmente es un porcentaje del saldo que tiene el afiliado o afiliada para financiar su pensión.
En todo caso, la comisión máxima que se puede cobrar por asesoría previsional es el 2% del fondo que el afiliado tiene en su cuenta de capitalización individual, con un tope de 60 Unidades de Fomento (UF).
También se puede solicitar el servicio de un agente de seguros, el que también recibirá una comisión si el afiliado o afiliada elige la compañía de seguros en la que él trabaja.


Nunca se debe perder de vista que al contratar una asesoría previsional para tramitar la pensión, el dinero para pagar por ese servicio se descuenta del saldo que tiene el afiliado o afiliada en su cuenta de AFP para financiar su jubilación.

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Las personas afiliadas al sistema de AFP pueden pensionarse a partir de los 60 años en el caso de las mujeres, o 65 años en el caso de los hombres.

Tema

Modalidades de Pensión

En el sistema de AFP hay diferentes modalidades de pensión, cada una con su propia forma de financiamiento y administración, a las que pueden acceder los afiliados: Retiro Programado, Renta Vitalicia Inmediata, Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida y Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado.

¿Cómo y dónde se inician los trámites de pensión?

Los trabajadores deben solicitar su pensión concurriendo directamente a la AFP en la cual registran afiliación con su cédula nacional de identidad firmando en original y copia la respectiva solicitud. Asimismo puede iniciar el trámite haciendo uso de los servicios que las Administradoras tienen en sus sitios web. Estas gestiones son gratuitas.

La Administradora debe emitir el certificado de saldo, que es el documento a través del cual le informa al afiliado los recursos de su cuenta individual y los parámetros relevantes para acceder al beneficio solicitado, dentro de los 10 días hábiles siguientes a la recepción de la solicitud de pensión. Si no se encontrara liquidado o visado el Bono de Reconocimiento, según sea el caso, la emisión se postergará al décimo día hábil siguiente a su liquidación. Conjuntamente con su emisión, debe ponerlo a disposición del afiliado y enviar su información al SCOMP.

¿Cuáles son las diferencias entre las modalidades de pensión?

Las diferencias pueden apreciarse en el siguiente cuadro:

Característica Retiro programado Renta vitalicia Renta temporal con renta vitalicia diferida Renta vitalicia con retiro programado
Modalidades de pensión
Administración AFP Compañía de seguros AFP + Compañía de seguros AFP + Compañía de seguros
¿Puedo cambiar de modalidad? No Sólo se puede anticipar la renta vitalicia Sólo cuando se pasa a retiro programado
¿Quién es el dueño de los fondos? El afiliado o afiliada La compañía de seguros Una parte de los fondos pasa a la compañía de seguros y el afiliado conserva la propiedad del resto
Monto de la pensión Variable Fijo La renta vitalicia se entrega en montos fijos mensuales y el resto en montos variables
¿Tengo derecho a la garantía estatal?
Herencia No No No

¿Cuáles son las modalidades de pensión?

1. Retiro Programado:
Es la modalidad de pensión que paga la AFP con cargo a la Cuenta de Capitalización Individual del afiliado. El monto de la pensión se calcula y actualiza cada año en función del saldo de la cuenta individual, la rentabilidad de los fondos, la expectativa de vida del afiliado y/o la de sus beneficiarios y la tasa vigente de cálculo de los retiros programados. Lo anterior significa que el monto de la pensión varía cada año, disminuyendo con el tiempo.

En el retiro programado el afiliado mantiene la propiedad de sus fondos y puede cambiarse de AFP y de modalidad de pensión. En caso de que fallezca, con el saldo remanente se continuará pagando pensiones de sobrevivencia a sus beneficiarios y si éstos no existen, los fondos que eventualmente quedaren se pagarán como herencia.

2. Renta Vitalicia Inmediata:
Es aquella modalidad de pensión que contrata un afiliado con una Compañía de Seguros de Vida, obligándose dicha Compañía al pago de una renta mensual, fija en UF, para toda la vida del afiliado y fallecido éste, a sus beneficiarios de pensión.

En esta modalidad la AFP traspasa a la Compañía de Seguros de Vida los fondos previsionales del afiliado para financiar la pensión contratada. Por lo tanto, al seleccionar una renta vitalicia, el afiliado deja de tener la propiedad de sus fondos.

La renta vitalicia, una vez contratada por el afiliado, es irrevocable, por lo que éste no puede cambiarse de Compañía de Seguros ni de modalidad de pensión.

Se debe tener presente que el afiliado puede optar por esta modalidad sólo si su pensión es mayor o igual al monto de la pensión básica solidaria de vejez".

En esta modalidad, el afiliado tiene la posibilidad de solicitar Condiciones Especiales de Cobertura, para mejorar la situación de sus beneficiarios de pensión de sobrevivencia, en caso de que fallezca.

Las Condiciones Especiales de Cobertura son dos:

  • Período garantizado: Esta condición especial de cobertura implica que si el afiliado fallece antes del término del periodo garantizado, la Compañía de Seguros de Vida le garantiza el pago del 100% de la pensión contratada distribuida entre sus beneficiarios legales, por todo el tiempo remanente. Al término de dicho periodo, el pago de las pensiones de sobrevivencia se efectuará en los porcentajes que establece la ley. En caso de que el afiliado no tenga beneficiarios legales, el pago de las rentas mensuales garantizadas, se efectuará a aquellas personas que el mismo afiliado haya designado, y en su defecto, a sus herederos.
  • Cláusula de incremento de porcentaje: Esta segunda condición especial de cobertura significa que al fallecimiento del afiliado, la Compañía de Seguros de Vida pagará a su cónyuge y demás beneficiarios, el monto de la renta vitalicia contratada, pero en un porcentaje superior al que establece la ley para los beneficiarios de pensión de sobrevivencia. Esta opción sólo puede solicitarla el afiliado que tenga cónyuge.

3. Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida:
En esta modalidad, el afiliado contrata con una Compañía de Seguros de Vida el pago de una renta vitalicia mensual, fija en UF, a partir de una fecha futura, dejando en su cuenta individual de la AFP un saldo para una renta temporal, por el periodo que va entre la selección de esta modalidad y el inicio del pago de la renta vitalicia diferida.

Respecto de la renta vitalicia que incluye esta modalidad, el afiliado tiene la posibilidad de solicitar Condiciones Especiales de Cobertura

4. Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado:
En esta modalidad se dividen los fondos que el afiliado tiene en su cuenta individual de la AFP y contrata con ellos simultáneamente una renta vitalicia inmediata y una pensión por Retiro Programado.

Respecto de la Renta Vitalicia que incluye de esta modalidad, el afiliado tiene la posibilidad de solicitar Condiciones Especiales de Cobertura

NOTA: La combinación de las posibles modalidades de pensión, da los tipos de oferta que el afiliado puede solicitar en SCOMP.

¿Qué es el SCOMP?

Cuando un afiliado inicia su trámite de pensión, una vez que haya recibido el certificado de saldo, debe solicitar alternativas de pensión a través de cualquier partícipe: AFP, Compañías de Seguros que comercializan Rentas Vitalicias, o asesores previsionales.

El Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP) es un sistema electrónico de interconexión a través del cual se transmite a dichas entidades la información de los afiliados y/o beneficiarios. El interesado debe llenar su formulario de solicitudes de ofertas de montos de pensión de acuerdo a su situación, necesidades y preferencias, con el objeto de comparar y tomar su decisión informadamente. Se pueden efectuar hasta tres solicitudes al SCOMP y en cada solicitud se puede requerir lo siguiente:

  • Retiro Programado
  • Renta Vitalicia Simple
  • Renta Vitalicia Inmediata con condiciones especiales de cobertura (puede solicitar hasta 3 condiciones especiales)
  • Renta Vitalicia Diferida Simple
  • Renta Vitalicia Diferida Simple con condiciones especiales de cobertura (puede solicitar hasta 3 condiciones especiales)
  • Renta Vitalicia con Retiro Programado

El SCOMP emite el Certificado de Ofertas y lo entrega directamente al afiliado, que puede:

  • Solicitar una nueva consulta al SCOMP; pueden hacerse un máximo de tres.
  • Solicitar ofertas externas a las compañías que realizaron ofertas en el SCOMP (La oferta externa debe ser siempre mayor que la interna).
  • Seleccionar cualquiera de las modalidades de pensión, si la opción es renta vitalicia puede aceptar una oferta interna, aceptar una oferta externa o solicitar un remate. Esto último debe hacerlo en la AFP de origen.

¿Qué trámite hay que hacer para pensionarse?

El afiliado(a) debe firmar en la AFP de afiliación, la Solicitud de Pensión o de Pensión Anticipada y Declaración de Beneficiarios personalmente o a través de un mandatario a quien le hubiera sido conferida esta acción.

La Administradora debe emitir el certificado de saldo, que es el documento a través del cual le informa al afiliado los recursos de su cuenta individual y los parámetros relevantes para acceder al beneficio solicitado, dentro de los 10 días hábiles siguientes a la recepción de la solicitud de pensión. Si no se encontrara liquidado o visado el Bono de Reconocimiento, según sea el caso, la emisión se postergará al décimo día hábil siguiente a su liquidación.

Conjuntamente con su emisión, la Administradora debe poner el certificado de saldo a disposición del afiliado y enviar su información al Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP), para que en base a su saldo se le informe de las ofertas de pensión de rentas vitalicias y los montos de pensión bajo la modalidad de retiros programados de modo que el afiliado pueda comparar y elegir la opción de pensión más conveniente para él.